Les prêts à taux fixe ou variable

Les prêts à taux fixe

Le taux fixe, par définition, ne doit pas varier pendant toute la durée du prêt ce qui protège d’une éventuelle hausse de ce taux. Mais inversement l’emprunteur ne peut pas bénéficier d’une baisse sauf à négocier avec la banque un taux plus avantageux.
Mais si le taux ne change pas, les mensualités peuvent être fixes, progressives ou modulables afin de pouvoir s’adapter à la situation personnelle de l’emprunteur et au niveau de ses revenus. Tel est le cas lors d’une promotion professionnelle ou à l’inverse lors d’un départ à la retraite.

Les prêts à taux variable

Le taux dans ce cas est révisable selon la progression d’un indice fixé dans le contrat. Le plus souvent il s’agit de l’indice interbancaire de la zone euro.
L’indice est révisé tous les 3 mois ou tous les ans.
Le danger est de voir cet indice s’envoler et d’aboutir à une situation de surendettement si les mensualités dépassent la capacité financière de l’emprunteur.
Pour contrer ces risques, certains contrats prévoient un plafond que la mensualité ne pourra dépasser. D’autres conservent à la mensualité une valeur constante en contrepartie de l’allongement de la durée du prêt.

Renégocier son prêt

Si le prêt est assorti d’un taux fixe, l’emprunteur peut avoir intérêt à renégocier les conditions financières avec sa banque. Cette situation est intéressante à partir du moment où le taux renégocié est inférieur d’au moins 3 points. Si la banque accepte cette renégociation, elle envoie un avenant à son client. Ce dernier dispose d’un délai de réflexion de 10 jours pour l’accepter ou le refuser.
L’avenant doit indiquer le montant du capital restant dû en cas de remboursement par anticipation, le montant des mensualités, le coût du crédit et le taux effectif global.
Le coût de cette opération est réduit puisque la banque ne procède ni à la mainlevée de la première hypothèque ni à une nouvelle inscription. L’emprunteur paie uniquement les frais de dossier, voire même aucun frais s’il les négocie.